כל אחד מאיתנו רוצה לחשוב על העתיד ולחסוך כסף, אך האפשרויות הרבות יכולות להיות מבלבלות במיוחד. הן מבלבלות בעיקר בגלל שהן דומות ז זה בדיוק הזמן לדבר על שני המונחים שאולי כל ישראלי יכיר אך לא יבין לחלוטין- ביטוח מנהלים או קופת גמל. מה מהם עדיף? מה בכלל ההבדלים?
הכירו את קופת הגמל?
קופת גמל בנויה ממרכיב חיסכון אחד, שלמעשה מאגד בתוכו את הכספים שמפקיד המעסיק שלכם ואת הכספים שאתם בעצמכם מפקידים. ההפקה הזו כוללת כמובן גם פיצויים וגם תגמולים שונים. הכספים הללו מנוהלים על ידי קרן השקעות עד לשלב שבו המבוטח יכול ורוצה לפדות אותם. אין לפדיון הכספים מגבלת זמן אך בדרך כלל מדובר בכמה שנים טובות. לקופת גמל אין כלל מרכיב ביטוחי וזה אחד הסיכונים בה, אך יש לה יתרונות רבים ויש לקבל החלטה שקולה בהתאם לביטוח המנהלים.
מה לגבי ביטוח מנהלים?
ביטוח מנהלים ממש לא רלוונטי רק למנהלים ולכן חשוב מאוד לבחון גם את האפשרות הזו. ביטוח מנהלים הוא ביטוח חיים שמשלב בתוכו גם את החיסכון הפנסיוני שלכם. הוא נועד להבטיח לכם קצבה עם ההגעה לגיל הפנסיה. לביטוח מנהלים יש שני מרכיבי ביטוח: יש את ביטוח החיים שנועד לכסות על המקרה שהמבוטח ימות, במטרה לשמור על איכות חייהם של בני משפחתו על ידי הענקת סכום חד פעמי. ישנו גם ביטוח אובדן כושר עבודה שנועד למקרה בו יפרוש, מכל סיבה שיכולה להיות.
מה לגבי הפקדות ועלויות?
תקרת ההפרשות האפשרית בשני המקרים הללו שווה ואת זה תגלו אחרי בדיקת ביטוחים ואפיקי השקעה אפשריים. זו למעשה נקודה חשובה מאוד כיוון שאפשר להפריש רק עד 7 אחוזים מהשכר החודשי עבור הפרשת המבוטח ועד 7.5 אחוזים על הפרשת התגמולים. מבחינת העלויות, בתי ההשקעות וחברות הביטוח הן אלו שמנהלות את קופות הגמל והן גובות דמי ניהול על מסך הכספים שהצטברו בקופה. יחד עם זאת היא רשאית לגבות גם דמי ניהול חודשיים מהפרמיה החודשים כאשר דמי הניהול המקסימליים אותם הן רשאיות לגבות מעוגנים בחוק כדי להגן על המבוטח. דמי הניהול נחשבים לנמוכים יחסית וניתנים למשא ומתן כך שעליהם להתווכח במהלך בדיקת ביטוחים. בביטוח מנהלים דמי הניהול נקבעים על ידי חברות הביטוח כמו בכל מוצר פיננסי פתוח לתחרות.
